10년 전쯤에 메트라이프의 변액유니벼셜 보험을 가입을 했었습니다.
아무것도 모르는 저를 꼬드겨 가입시킨 재무관리사를 원망하기도 했지만
잘 알아보지도 않고 모르는 사람 말만 믿고 가입한 제 잘못이지 누구를 원망하겠습니까...?
우선 변액유니버셜 보험에 대해서 알아보고 제 수익률 인증해보겠습니다.
1. 변액(Variable)이란?
‘변액’은 말 그대로 ‘금액이 변한다’는 의미입니다. 보험료의 일부가 투자상품에 투자되어 그 운용 실적에 따라 해지환급금이나 연금액이 달라질 수 있는 보험을 말합니다.
즉, 일반적인 보험은 확정된 이율로 운영되지만, 변액 보험은 투자 성과에 따라 내가 받을 수 있는 돈이 늘 수도, 줄 수도 있다는 점이 가장 큰 특징입니다. 수익률이 좋으면 이익, 반대로 시장 상황이 나쁘면 손해를 볼 수도 있는 구조입니다.
2. 유니버설(Universal)이란?
‘유니버설’은 보험료 납입의 유연성을 의미합니다. 일반 보험처럼 정해진 금액을 매달 납부할 필요 없이, 보험료를 자유롭게 납입하거나 중도에 납입을 유예할 수도 있습니다. 또한, 적립된 금액 내에서 보험료를 조정하거나 인출도 가능합니다.
즉, 유니버설 기능이 있는 보험은 나의 자금 상황에 맞춰 더 유연하게 운영할 수 있다는 장점이 있습니다.
3. 그렇다면, 변액유니버설 보험이란?
이제 두 가지 개념을 합쳐 보면, 변액유니버설 보험은 투자성과에 따라 환급금이 달라질 수 있으며, 납입도 자유로운 보험이라고 정리할 수 있습니다.
이 상품은 보장과 투자의 기능을 동시에 갖춘 상품입니다. 일정 금액은 사망보험 등 보장에 사용되고, 나머지는 펀드에 투자되어 운영됩니다. 특히 장기적인 자산 형성을 목적으로 많이 가입합니다.
이렇게 설명 찾아서 정리해보니 나쁘지 않은 상품처럼 보이는 군요.
그럼 장점과 단점이 뭐가 있을까요? 제가 가입한 메트라이프 변액유니버셜 보험 위주로 한번 알아봤습니다.
4. 메트라이프 변액유니버설 보험의 특징
- 주요 장점
- 글로벌 자산운용 역량
- 메트라이프는 미국 본사를 중심으로 전 세계에서 자산운용 경험이 풍부합니다.
- 다양한 글로벌 펀드에 투자할 수 있는 옵션이 많아, 펀드 포트폴리오 다양성이 강점입니다.
- 납입 유연성
- 급하게 자금이 필요할 때, 일정 기간 보험료 납입을 유예하거나, 중도 인출이 가능합니다.
- 내 경제 상황에 맞춰 유연하게 운영할 수 있습니다.
- 중장기 투자 효과 기대
- 일반 저축성 보험보다 수익률이 높을 수 있는 구조이므로, 장기적으로 운용할수록 투자 효과를 기대할 수 있습니다.
- 사망보장 기능 포함
- 사망보험금이 기본으로 포함되어 있어, 단순 투자상품이 아닌 가족 보장 기능도 함께 가집니다.
- 주요 단점
- 원금 보장 없음
- 펀드 수익률에 따라 원금 손실이 발생할 수 있음.
- 공격적인 투자 상품은 수익률 변동이 커 손실 위험이 더 큽니다.
- 초기 수수료 구조
- 가입 초기에 사업비(수수료)가 많이 차감되므로, 짧은 기간 해지 시 손실이 큼.
- 최소 7~10년 이상 장기 운영이 필요한 상품입니다.
- 운용 관리를 스스로 해야 함
- 펀드를 직접 선택하고 조정해야 하므로 투자에 대한 관심과 지식이 필요합니다.
- 방치하면 수익률이 낮거나 손실이 커질 수 있음.
- 복잡한 구조
- 보험료, 사업비, 펀드 수익, 보장내용 등 구조가 복잡해 초보자에게는 어렵게 느껴질 수 있음.
가장 치명적인 단점은 수수료가 엄청나다는 것.
그리고 투자될때 내가 납입한 보험료에서 수수료를 제외한 금액이 투자된다는 점입니다.
납입한 보험료 이상의 돈을 나중에 받기 위해서는 투자 수익이 엄청나야 됩니다.
그래서 수수료를 줄이기 위해 추가납입은 필수라고 하는군요.
하지만 저는 추가납입을 거의 하지 않았습니다. 돈이 없거든요.
만약 가입한다면 지급 가입하고자 하는 금액의 1/3 금액으로 가입하는게 어떨까 합니다.
추가납입은 내 보험료의 2배까지 가능하거든요.
저도 이랬어야 했는데 너무 늦게 알아버렸습니다.
만약 지금 10년 전으로 돌아간다면 저는 이 상품에 가입하지 않았을 것 같습니다.
제가 가입한 변액유니버셜 보험은 메트라이프 무배당 실버플랜 변액유니버셜보험입니다.
사업비로 낸 보험료의 13% 이상을 가져갔습니다...ㅠ
그래도 운이 좋았는지 별로 관리를 안했음에도 적립률은 127%정도 되어 손해는 아니군요.
10년동안 27%의 수익률이 좋은 건지는 잘 모르겠습니다.
낮아 보이는데 잘 따져봐야 겠습니다.
10년 동안 유지하여 해지시 세금이 없습니다.
다행히도 지금 해약시 환급률이 129%정도 되어 29% 수익이 있습니다..
사업비가 차감되고 투자된 금액에서 수익률은 50% 에 육박합니다....
그럼에도 사업비를 제외한 금액이 투자되어 해지 환급금은 29% 의 수익정도 되는 군요..
변액보험이 아니라 개인적으로 투자를 했다면 더 좋았을 것 같은데 모르겠습니다.
후회해봤자 무슨 소용이 있겠어요...
최근 세계적으로 경제 사정이 안 좋아져서 월별 수익률 그래프는 계속 떨어지고 있네요..
10년이 지나 비과세이기도 하고 손해를 본 것도 아니기 때문에
앞으로 계속 유지하려고 합니다.
필요할때 일부 찾으면서 비과세 통장으로 활용해보려고 하고, 계속 납입해가려고 합니다.
관리는 잘 모르겠으나 앞으로 공부해가면 관리도 좀 해보려고 합니다.
나중에는 더 수익률이 오르기 바라면서 다음데 또 인증할때 기대해 주시기 바랍니다.
여러분들의 변액보험은 안녕하신가요?
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